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民間二胎貸款轉銀行貸款降息方案

服務特色：北縣市房屋有殘值即可 最高九成 可代墊民間二胎轉到銀行貸款 並可增貸清償負債或是增貸現金

無須收入證明或是保證人

弱勢卡債族常因信用評分不良、房屋抵押，失去參與都更的權利，家園也成了法拍品，為此，台北市都更推動中心首度推出卡債整合房貸方案，結合銀行團新融資商品服務，協助經濟弱勢的自主更新戶，將動輒利息廿％卡債整合為約二％的房貸，且未來可將分回房舍以市價逆抵押給銀行償債。

都更推動中心副執行長周維崇解釋，自主更新會通常將房屋信託抵押給銀行籌措前期費用，之後還需透過融資貸款籌措營造費，一般來講，小坪數換小坪數不用花一毛錢，但小坪數換大坪數得多房屋貸款，卡債族等經濟弱勢者常被評為信用不良，較保守的銀行根本不願協助整合債務，也使得居民放棄都更。

曾是卡債族的莊小姐透露，銀行信評不只看貸款額度，也參考貸款人年齡、還款能力、還款紀錄，雖然銀行還提供二胎貸款，但二胎利息高得嚇死人，反而讓有些人在債務中惡性循環。

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蘇拉颱風過境，全台陸續傳出災情，為協助民眾重整家園，台灣銀行等9大銀行推出天災救助與低利貸款，以農委會「農業天然災害低利貸款」為例，依災情嚴重程度公告額度，採固定貸款利率1.25%計息。

蘇拉颱風肆虐，挾帶豐沛雨水使得各地出現淹水、土石流等災害，根據中央銀行匯整，包括農委會、經建會與經濟部中小企業發展基金，分別提供「農業天災低利貸款」、「農漁民天災現金救助」、「天然災害受災民眾建構或修繕住宅貸款」以及「天然災害復舊貸款」等優惠貸款專案，民眾可依照受災狀況與自身條件，向承辦銀行申貸。

為協助災民清理家園，主管機關推出的天災貸款利率水準，皆低於一般市場行情，除農委會主管的「農業天災低利貸款」，以固定利率年息1.25%的超低水準計息外，經建會與經濟部中小企業的天災貸款，皆是以郵政儲金2年期定儲利率（目前為1.375%）加碼1%浮動計息，現行利率水準約2.375%。

法律扶助基金會今天表示，消費者債務清理條例新制上路後，更生、清算免責通過比率均有提高，呼籲卡債族勇於面對債務。

法律扶助基金會上午由民主進步黨籍立法委員陳節如、尤美女陪同舉行記者會，律師林永頌表示，消費者債務清理條例修法後從今年1月6日實施至今，法院以程序為由駁回更生或清算的比率降低，認可更生比率提高，裁定清算免責的比率也從9%提升到53%。他說，修法後卡債族除了與銀行協商，還可請法院介入調解，若協商、調解都沒辦法，更生認可的條件也放寬，只要債務人能盡力償還，法院多會認可，且以前法院動輒以卡債族有奢侈消費而裁定清算不免責，但新法對奢侈消費有明確定義，且限於申請前2年，這些條件都有利卡債族。原為卡債族的鄭姓男子會中現身說法，他因車禍後遺症，常頭痛、無法久站，導致工作不穩定，常以信用卡支付房貸，債務持續增加無力負擔，房子也被拍賣；首次聲請清算時，法院認定有奢侈消費而裁定不免責，新法上路後重新聲請，法院就准許免責，讓他可以過新生活。陳節如說，卡債族為躲債務，生活躲躲藏藏，也沒有勞、健保，呼籲卡債族儘快勇敢、積極處理債務。尤美女說，近半年來聲請更生、清算的件數少，政府應積極宣傳，讓更多債務人知道消費者債務清理條例新制。參考中央社記者陳偉婷資訊

是否有房屋貸款的人都可以適用前置債務協商規定？

不是，僅適用於自用住宅房屋貸款借款的債務人。自用住宅借款係指債務人為購買或建造自用住宅(包括取得住宅基地) ，以住宅設定抵押向金融機構借貸房屋貸款，且約定分期償還之借款。自用住宅係指債務人所有，供自己及家屬居住使用之建築物，若有二棟以上住宅只能擇一。

房貸納入前置協商，但每月依分期償還金額還款顯有重大困難者，可否申請延長還款期限？

可以，但最長不得超過4年。原契約有保證人者並須徵得保證人之同意。

房貸借款可否納入前置協商？資格限制為何？

可以，但須符合下列條件：
1.申請前置協商時，自用住宅房貸借款若有逾期不可超過2期。

那些債務可以進入前置協商?

您必須在金融機構有消費借貸(個人信用貸款)、自用住宅借款(房屋貸款)、信用卡或現金卡債務之ㄧ，始得申請前置協商。

什麼是前置協商?前置協商的重要性為何?

消費者債務清理條例所規定的作業流程，第一階段就是前置協商。前置協商是債務人提出協商申請後，全部的債權金融機構依債務人的償還能力與債務人共同擬定一個可行的償債方案，以解決債務問題。

我想了解消費者債務清理條例前置協商，可以問誰？

您可以撥打銀行公會的諮詢專線電話02-85961629，服務時間為週一至週五早上九點至下午五點，或向各金融機構前置協商服務專線諮詢，也可以透過網路進入銀行公會、金管會及各金融機構網站進行查詢。

如何申請前置債務協商

請備妥以下文件，以掛號方式寄交最大債權金融機構提出申請。前置協商申請書 ，身分證正反面影本 ，前置協商申請人財產及收支狀況說明書 ，債權人清冊（含聯徵中心提供之金融機構債權人清冊正本及債務人自行填寫之其他債權人清冊）， 近2年度綜合所得稅資料清單及最近1個月核發之財產資料清單(向各地國稅局申請) ，近3個月之薪資證明文件(薪資單正本或薪轉存摺影本)
， 勞工保險被保險人投保資料表及明細正本(向各地勞保局申請)，但確無本項資料者，可免提供。

金管會表示：債務協商債務輕重 將影響信用註記期限司法院研擬的「消費者債務清理條例」施行細則將於一月底出爐，今年四月十一日正式生效上路，金管會積極研擬配套措施，責成銀行公會於二月底提出前置協商應備書表及協商架構，對卡債族加強宣導。

金管會並表示，未來凡與金融機構進行前置協商，或申請更生或進入清算程序的卡債族，留在個人信用註記的時間長短，應有所不同。消費者債務清理條例去年六月完成立法，七月公告施行，由於有九個月緩衝期，將於今年四月十一日生效。