負債整合|房屋二胎|整合負債|房貸轉增貸款|二胎房貸|二胎轉增|信用貸款

景氣可望緩步復甦，民眾購屋意願也隨之提升，除了常見的房貸放款外，部分包括台北富邦、玉山、永豐、遠東商銀、渣打、花旗與匯豐銀等均推出「理財型房貸」，標榜貸款戶可依實際動用天數計算，資金運用彈性較大，最低利率2.5%。

銀行主管指出，與傳統房貸最大不同在於，已經償還給銀行的房貸額度本金，可再隨時依需要借出使用，借款利率比起小額信貸、保單質借、股票融資及信用卡循環信用相對較低。

本土銀行中包括遠東商銀、北富銀、永豐銀行等均推出理財型房貸，其中像是遠銀的「贏家理財房貸」，利率僅2.5%，可貸成數也高達85%。另外，台北富邦與永豐銀的理財型房貸，貸款成數則有8成，利率分別為2.76%、2.77%。玉山銀理財型房貸則是結合投資理財帳戶，民眾可將指定動用額度的活期性存款帳戶，連結基金投資、股票交易等投資理財功能，貸款利率2.66%起跳，貸款額則是以200萬為上限。外商銀行包括匯豐、渣打與花旗也有類似房貸產品，渣打銀的「MortgageOne靈活房貸」，目前利率2.25%-2.65%；匯豐銀的加值抵利型房貸，主則是整合存款帳戶，存款利息可折抵房貸利息。花旗(台灣)銀行房屋貸款部副總裁余苑菱表示，龐大的房貸壓力，往往是民眾生活上沉重的負擔，理財型房貸不僅能有效活化不動產、省錢，適合常常支付家庭臨時支出等有短期資金需求的族群。

協商-債務整合-負債整合產品種類眾多，承做客群條件貸款額度貸款利率也不同，借款人在申辦貸款前，應審慎考量自身借款條件需求和比較貸款商品內容。多比較一些貸款產品再做決定，不要因為急著用錢，而落入利率數字的陷阱當中。

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財政部指出，民眾向銀行申請貸款時，目前僅「房貸利息」可抵所得稅，不過抵扣所得額以30萬元為限，以所得稅率最高4成估計，最多可少繳12萬元的稅金；至於其他如個人信用貸款、汽車貸款、學生貸款等等，都不能抵稅。
理專表示，所得稅對借款利息抵扣規定很嚴，通常扣除的前提是民眾為購屋自住，向金融機構借款的利息，若透過地下錢莊、民間標會或當舖質押的方式融資，即使資金是用來買房，利息也不能抵稅。
以30萬元為限另外，財政部也表示，房貸利息抵稅應符合4大要件，才可列報扣除。包括：每申報戶每年扣除額不得超過30萬元，但扣除額要和已申報的儲蓄特別扣除額互減；每申報戶以1屋為限，且房屋須以納稅義務人本人、配偶或受扶養親屬名義登記所有。

國泰人壽去年底以「破盤價」的房貸利率一．七五％標下公教人員房貸「築巢優利貸」，承辦時間為今年起到明年底，不但震驚銀行業，市場也憂心，恐助長炒房風氣再起。

行政院人事行政總處主辦的築巢優利貸，申貸對象除了公教人員，還包括台電、中油等公營事業員工。

行庫主管表示，國銀在中央銀行「提醒」注意風險控管下，房貸利率至少一．八四％起跳，本次由壽險業低利搶標，不僅造成左手打右手的情況發生，提高炒房誘因，也會讓業者無所適從。

景氣不佳、錢難賺，根據代書實際試算，各銀行提供的房貸方案，以「一段式」最省錢。但除了「一段式」和「分段式」的區別，房貸戶在辦貸款時，也要留意銀行是否有「綁約條件」以及「清償時間」。

永慶房屋契約部經理陳俊宏表示，如以20年期房貸為例，以一段式利息繳得最少。以某銀行「優質客戶方案」為例，一段式房貸是1.88％；分段式房貸前2年1.84％、第3年起2.26％，以貸款金額1,000萬計算，一段式20年總繳利息200萬5,276元、分段式20年總繳利息235萬零250元，兩個方案20年房貸利息就差34萬4,974元。

信義房屋地政室聯合事務所專案經理林以德補充表示，房貸戶在辦貸款時，也要留意銀行是否有「綁約條件」以及「清償時間」，如果確定3~5年之內不可能清還所有貸款，選擇一段式房貸的確比較省錢。另外，有些銀行還有「綁約要求」，限制房貸戶3年內若還清所有貸款時，房貸戶要付違約金，所以如何貸比較有利，房貸戶還是要多方面評估。

政府大力防堵工業宅的產生，但都會區房價高漲，開價較一般住宅便宜的工業宅，仍吸引民眾青睞。房仲業者提醒，工業宅貸款較不容易、生活品質較不佳，甚至房價漲幅也比一般住宅低，購屋前應注意。曾住過新店市工業宅的30歲Joyce就對工業宅環境抱怨連連。

Joyce說，之前住家旁邊有開麵包工廠，一到下午就充滿人工奶油味，但也不能去檢舉，因為人家工業區開工廠，本來就是合法的，再加上鄰居多，素質雜七雜八，生活品質很糟糕。房價可便宜2成除了生活品質不佳外，對一般民眾來說，工業宅最大問題在於房貸比較不容易申請。台灣銀行表示，一般不太喜歡不合法的工業宅，就算能順利貸款，大概最多也只有6~7成，會比一般房屋低個1~2成。

政府的優惠房貸也無法申請，營建署國宅組科長林美桂表示，工業區不合法，當然也不能申請青年安心成家方案。

金管會將對房貸壽險祭四大監理措施，銀行主管表示，恐將衝擊銀行融資給客戶繳交保費的意願，房貸壽險功能將連帶喪失。 保險業指出，房貸壽險是民眾向銀行辦理房貸時，同時投保保單，一旦發生事故，理賠金將先償還民眾欠銀行的錢，民眾就不必擔心房子遭法拍。

保險業者說，國內目前房貸壽險的保費來源有2種，一是客戶自己拿錢出來繳；另外是銀行融資給客戶去繳保費，其中又以後者居多、約占六成。銀行主管也說，房貸壽險躉繳型比率很高，通常會有保費融資，客戶買保單時，銀行會另外把躉繳保費先融資給客戶。 銀行主管解釋，一旦要保人從銀行變成借款人，銀行的債權風險將提升，融資意願也會減低；而一旦客戶少了購買壽險房貸的資金來源，購買意願會降低，連帶房貸壽險的保障功能也將喪失。

資料來源參考經濟日報／陳怡慈資訊

拚有感經濟，經濟部將在本（10）月底宣布，首度開辦「企業小頭家貸款」，主要是針對沒有商業登記、但有稅籍登記按時納稅，僱用員工人數未滿5人的小公司行號，提供信用保證及貸款，最高可獲得500萬元貸款。換言之，小雜貨店、早餐加盟店、民宿、小藥局、理髮美容院等，都可以提出申請，納入銀行企業融資。

如果本身已是負債累累，想要累積資產的第一步，就是先「理債」，而理債之首，就是釐清自己每月的收入，花在「償還債務」、「付利息」的比例有多高？以及自己每月的支出，究竟集中在哪些類型？進而調整消費模式，盡可能將高利率的債務優先代償還。

兆豐商銀舉例，如果發現自己每月有四分之一甚至三分之一的所得，必須償還銀行的循環信用，這就是非常嚴重的警訊。另一方面，若同時發現自己在「食」或「衣」上花費比重過高，就可以在兼顧營養健康的前提下，設法減少高價位飲食的比例，或是減少購買新衣，將省下的金錢，用來償還高利率的債務，例如信用卡循環信用、信用貸款。

兆豐商銀強調，這樣的做法，只要堅持半年、一年，待高利率債務的本金下降，每月的利息負擔就會大幅降低，效果明確而顯著。該行更呼籲年輕上班族，千萬不要貸款去買高消費品，因為銀行一年的定存利率才一．三％，若貸款買一支iPhone，無擔保放款利率一定是兩位數，一旦累積過多的債務，絕對會掉進「入不敷出」窘境。

目前 有那幾家銀行還有做房屋二胎貸款要準備哪些資料 跟哪些條件呢
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誰說政府在打房，就不容易向銀行借到錢買房地產？臺灣企銀宣布，為協助無自用住宅家庭購置住宅，祭出低利優惠，凡是單身族或夫妻名下無自用住宅者皆可以申辦。臺灣企銀辦理財政部「青年安心成家優惠購屋貸款」，推出前2年固定利率為1.72％、第3年起機動房貸利率為2.02％:或採用第1年固定利率為1.9％、第2年固定利率為2.0％、第3年起機動利率為2.02％混合式固定利率優惠方案。

臺灣企銀表示，該貸款專案另就逾限額500萬元，提供目前1.84％起低利優惠條件，優惠首購族。臺灣企銀表示，內政部「青年安心成家之前2年零利率購置房屋貸款」或「整合住宅資源補貼實施方案」之購置住宅貸款承辦行，可提供購屋族多重優惠方案，以滿足消費者購屋需求。

資料來源:作者： 陳又嘉 | 中時電子報網路新聞資訊

渣打銀行爆發大宗違規案件。金管會銀行局在99年7月至100年5月，以及今年2月的2波期間，接獲不少渣打銀行辦理信貸違規的檢舉案，經進一步調查發現，全台分行共83人涉及，其中更有36名行員偽造客戶財力證明，情節最為嚴重，規模近年罕見。金管會對此，除處於渣打銀600萬元罰鍰，更要求今年底前，新的信用貸款核准件數量，將得比去年月平均量減少5成，以及暫停使用傳真方式進件。銀行局副局長邱淑貞指出，目前多數違規的行員都已離職，渣打銀行消金部門副總也為此已請辭，而會有這樣的情事，據瞭解是各分行為衝刺業績，一旦客戶採用傳真方式申請信貸，問題行員會在財力證明等申請文件上進行偽造，讓申貸金額得以提高。

渣打銀行回應表示，對此案非常重視，也尊重金管會的裁處，除已採取必要措施補強內控，未來會更嚴格審核，至於已核貨的客戶，權益將不受影響。此項業務重大過失，起因於渣打銀行在台灣促銷「10分鐘快速審核小額信貸」商品，審核風控流程卻被外面的融資代辦公司攻破，市場人士分析，代辦業將員工喬裝為求職人，透過派遣公司取得短期業務員身份，在銀行內部與外部代辦之間進行勾結。邱淑貞表示，經過金檢後，約有上百筆案件確實逾放比過高，這部份已要求渣打銀行得增提備抵來因應。

來源資訊:作者： 記者張中昌、彭禎伶、陳碧芬| 中時電子報網路新聞

政府為協助新創事業發展，提供籌設階段的創業啟動金，並鼓勵青年返鄉築夢創業，訂定「青年築夢創業啟動金貸款」，經濟部中小企業處也遴選臺灣企銀為「青年築夢創業啟動金貸款」的經理銀行。

政府目前共有兩項青年相關貸款，一為原先的「青年創業貸款」，針對20~45歲的創業青年，所創事業未超過5年者。至於「青年築夢創業啟動金貸款」，也是針對20~45歲的創業負責人，貸款資金用途為事業籌設期間至依法完成設立登記或立案後6個月內的各項準備金、開辦費。兩者貸款利率都是中華郵政2年期定期儲金機動利率（現為1.375％）加碼0.575個百分點，利率現為1.95％。其中政府也對「青年築夢創業啟動金貸款」推出補助優惠，補貼銀行第一年利率1個百分點。

青年創業貸款現有12家銀行承辦，青年築夢創業啟動金貸款則有18家銀行承辦，臺企銀這次擔當青年築夢創業啟動金貸款的經理銀行。臺企銀主管指出，「青年築夢創業啟動金貸款」主要是協助青年順利取得事業籌設期間所需資金，貸款資金用途為事業籌設期間至依法完成設立登記或立案後6個月內的各項準備金、開辦費，貸款金額最高200萬元，貸款期限最長6年（含寬限期最長1年）。至於青年創業貸款，申貸者須年滿20~45歲初創業青年，具工作經驗、個人信用狀況良好，所創事業未超過5年，貸款金額每人每次最高400萬元（其中信用貸款100萬元）。

資料來源 :作者： 記者孫彬訓╱ 中時電子報 網路資訊

全球景氣一片低迷，民眾財富隨之縮水，不少人有臨時的資金需求，銀行建議可利用理財型房貸周轉資金，雖以房屋抵押借款，但可隨借隨還，適合短期及臨時的資金周轉。 銀行表示，這類商品的授信風險高於一般房貸，申貸者多是具有一定財力或擁有較佳信用的客戶。 理財型房貸雖將房屋抵押借款，但已償還的房貸本金可隨時動支，資金運用較具彈性，可供貸款者因應目前市況不佳時的資金所需。

一般房貸還款後的本金，並不能再借出來動用。

銀行房貸主管指出，理財型房貸的特色是隨借隨還，按動用的額度以日計息，有動用才計息；計息方式主要依據指數型房貸利率，即定儲指標利率與加碼利率合計，目前市場上利率約2.5%左右，略高於一般房貸，但由於有擔保品，因此相較於信貸、信用卡及金融卡借款或股票融資等利率則較低。 通常銀行會給予房貸戶一個可循環使用的額度，或以已償還的本金作為動用額度，也因具備「隨借隨還」功能，客戶可先償還部分本金以節省利息，同時擁有理財額度，擴大運用資金的靈活度。 至於貸款成數，房貸主管表示，依客戶信用與財力等條件不同，可貸六至八成不等，適合的對象以有支付臨時性大筆資金的個人與家庭為主，也有部分是進出股市的投資人。但相較於一般房貸，銀行承受較高的授信風險，因此門檻較高，通常為還款繳息穩定的信用良好者，或是有一定財力水準者，因此不少是中小企業主。