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目前日期文章:201311 (9)

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立委們將在今日提案,擬將民法利率上限20%對半砍,連動信用卡和現金卡將從20%年息,最低降到10.5%,金管會主委曾銘宗昨說,利率一旦調降,恐讓信用弱勢族群者跑去地下金融,衍生後遺症更大。

信用卡和現金卡利率一旦調降,除了銀行信用卡業務的利息收益大減外,此案一旦通過,恐將重擊金融股,尤以國內信用卡前幾大者,包括中信銀、台新銀、國泰世華銀等影響較大。目前藍綠營立委們共提出5大版本,將把現行雙卡20%利率最低砍到10.5%,最高也只剩15%,今日立法院司法委員會將邀集金管會、法務部等相關單位做併案審查。

立委提出5大版本據立委提案的5大版本,均認為目前各銀行一年期定存僅1.4%,但放款利率卻仍高掛20%,且各銀行過去浮濫發卡、採取20%高息循環利率,嚴重剝削經濟弱勢債務人,認為應修法調降20%的法定利率上限。曾銘宗昨說,民法是一般商業行為在用的根本大法,若往下降,衝擊層面很大,「最重要的是利率在15~20%之間的這些人,本來還可以接受相關金融服務,可以跟銀行借到錢,一旦利率調降,這些人將無法跟銀行往來,反會走向地下金融,衍生問題更大」。

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頂新魏家買帝寶爭議延燒,行庫主管透露,財政部上周首度向8大公股行庫進行豪宅授信總盤點,確認行庫過去18個月來,豪宅授信件數與放款餘額概況及佔整體房貸比重,市場估8大行庫豪宅授信總承作量近150件、放款餘額約逾80億元,平均佔房貸餘額約千分之2。
為避免豪宅行情拉抬周邊房市,金管會、央行去年中陸續規定雙北房價8000萬元以上、其餘地區房價超過5000萬元以上均列豪宅,貸款利率須2%起、房貸成數不可超過6成。財政部近期進一步要求行庫回報高價不動產授信資訊,土銀、合庫已出現豪宅房貸急凍現象。

據行庫申報資料發現,土銀逾3個月無豪宅房貸授信紀錄、合庫銀授信餘額不超過10億元,表現最符合主管機關期待。台銀為配合政策,進一步要求每坪150萬元以上不動產列豪宅,不予放貸,但承作件數仍超過土銀2倍以上,實際放款餘額也遠超過合庫,讓市場意外。

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全聯福利中心與中國信託合作,自明年起推出中信卡刷卡消費服務,全聯董事長林敏雄表示,預計客單價將可提高30%,同時看好鮮食市場,未來全聯在食品、水果、熱食、麵包等都會加強,更考慮自己建工廠生產。全聯今年營收可望超過700億元,目前全台據點共678家,未來5年將挑戰1000家店。林敏雄表示,自建廠目前在籌備階段,但對未來要生產的產品品質與安全都非常有信心,否則乾脆不要做。生鮮產品明年逾百億他說,目前全聯在台灣678家店中,有賣生鮮產品的就有509家店,明年數量就會超過600家,生鮮產品營收也佔總營收超過10%,規模約在70、80億元,明年就會突破100億元。
根據統計,全聯目前有780萬名福利卡會員,會員每年消費總金額佔全聯總營額高達85%,客群以小額消費居多,光是去年營收就高達670億元、超越量販龍頭家樂福,在連鎖零售通路中,營收規模僅次於7-11。
林敏雄也透露,目前全聯在北中南各有個生鮮處理中心,北區中心因已不敷使用,因此在五股工業區斥資約20億元,購買土地與廠房,「土地大約2000坪,建物則在6000到7000坪,明年下半年就可開始運作。

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金管會昨天公布,無擔保貸款(以小額信貸/信用貸款為主)定型化契約最新版本,明定銀行最多只能收9期違約金,消費者分期付款購買「非遞延型商品或服務(例如電視)」,若對商品或服務不滿意,在銀行還尚未完全撥款前,消費者有權喊「卡」,要求銀行不得繼續撥款給廠商。

另外,消費者貸款購買「遞延性商品(例如健身房會員卡)」,在這些商店發生「破產、歇業、撤銷登記」等狀況時,若消費者貸款即使未付清,也可以主張停止付款,銀行不得催收,也不會將消費者不還款的紀錄「註記」,報送聯徵中心。

金管會銀行局副局長邱淑貞說,新規定將自明年5月18日起實施,新版本對於無擔保貸款違約金收取「金額及期數」都訂出上限,消費者借款購買遞延型與非遞延型商品,也強化保障。

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金管會銀行局研擬修改《銀行逾催辦法》,該辦法將有3大修正重點,其中因應銀行部分房貸期限最長30年,擬將各銀行對房貸戶還不出錢來時,可給予分期償還年限,從目前最長20年延長到30年,減輕房貸戶還款壓力,對銀行來說,也可減逾放呆帳產生。
據了解,這次研擬修改《銀行逾催辦法》,預計2014年元旦上路,銀行長桂先農將在下周三(27日)邀集各銀行開會討論。

最多30年 銀行也可減少逾放呆帳   金管會將邀各銀討論對於房貸分期償還年限擬延長,金管會官員解釋,例如房貸戶借了30年房貸,還了5年後,剩下25年還不出錢來,想跟銀行協議分期償還;若依現行規定,房貸戶卻只能最長分20年還錢,反出現比原來剩下25年房貸期限「還短」的不合理現象。明年須提呆帳準備金為符合實務上銀行部分房貸期限最長30年,金管會擬調整規定,將各銀行中長期放款的分期償還年限,延長到30年。也就是說,若房貸戶剩下25年房貸跟銀行協議分期還,最長可分30年還,可減輕房貸戶還款壓力。官員說,若房貸戶正常還款6個月後,就可從各銀行逾放中,轉列到一般正常放款,對銀行而言,也可減少逾放產生。其次是雨天儲糧,為因應未來景氣反轉風險,金管會明定各銀行第一類正常授信資產須提列1%備抵呆帳準備金,並給予各銀行1年緩衝期,明年12月底前,須全面達陣。還有數十家銀行、約190億元備抵呆帳準備金未提足,等於明年一整年,各銀仍有提存呆帳壓力,將吃掉獲利。第3是為強化銀行對「特定授信資產」損失承受能力,該法也明定金管會可在必要時,得要求銀行提高特定授信資產的備抵呆帳準備金。官員說,過去一些承做不動產放款集中度較高的銀行,也已要求提高不動產放款的備抵呆帳準備。

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11月地價稅開徵,各銀行刷卡繳稅方案大公開。根據統計,刷卡後一次繳清大都提供免手續費,分期付款的利率落在5%~6%區間者居多,但有銀行採差別式定價,最高收到20%。

時間愈到年底,上班族不管是忙結案、衝刺業績,或是編列明年度預算,工作量可說是有增無減,但很多稅款規費帳單還是省不了,偏偏沒時間出門繳款,這時信用卡就成為好幫手。

台北富邦銀行資深經理陳蕙敏表示,以信用卡繳稅有二大好處,一是可以延後付款,二是不必出門就能輕鬆繳稅。

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房貸市場以價制量的情況愈演愈烈,大型民營行庫傳出目前難給出2.3%以下房貸利率,除了首購族或是公教等優質客戶,房貸利率多半從2.3%起跳,「利率低於2%的房貸幾乎已成過去式」。

根據央行日前公布的五大行庫新承做房貸利率平均為1.95%,行庫主管指出,主要是其中涵蓋首購族利率,例如八大公股行庫辦理的青年安心成家貸款,貸款利率前兩年利率為1.72%起跳,拉低平均利率。

大型民營行庫主管私下指出,「國內炒房風並未完全止步」,大戶手中持有的資金仍然相當充裕,為避免承做房貸餘額比例接近滿水位,部分銀行逐步採取「以價制量」,利率因而升溫。

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央行總裁彭淮南提醒房貸戶小心利率反轉的風險,市場解讀為明年升息先作暖身,在房貸利率「漲」聲不斷的情況下,一字頭利率將成往事,在低房貸利率回不去的 情勢下,保險業者建議民眾不妨選擇利率低於銀行的壽險房貸,做為省息的利器。目前多家保險公司都推出前半年利率1.88~1.9%左右的優惠方案,民眾可 依資金狀況,選擇最適合自己的房貸方案,達到輕鬆理財的目的。

各大行庫主管表示,目前除首次購屋或公教等優質客戶,第一年房貸利率仍低於年息2%,第二年起利率都是「2字頭」,平均上調至2.2~3%之間,「1字頭 利率的房貸將成過去式」。如此一來,一般大眾便越來越難再享有2%以下的房貸利率,同時這也表示日後在房貸利息的支出勢必增加,在薪資收入沒有增加的前提 下,將會連帶影響生活品質。

房貸利率持續攀升,已是一個必然的趨勢,中國信託人壽建議有房貸需求的民眾,除了銀行房貸以外,可以善加利用壽險業者所提供的房貸,因其所提供的利率較一 般銀行低,且配套選擇性多,可以依照自己的需要做選擇。以中國信託人壽提供的「新世貸」房貸專案房貸為例,有「固定型」和「半固定型」兩種優惠房貸可供選 擇,期初時提供較優惠的低利,可協助民眾達到省息的目的。

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主打現金回饋的信用卡愈來愈多,且現金回饋的遊戲規則變化也更多元,除了針對不同通路拉高回饋比率,或是不分通路、消費性質一律給予同等現金回饋 外,也有銀行新推回饋是鼓勵持卡人累計到一定額度後再一次回饋並予以加碼回饋金,取代逐月回饋折抵帳單的方式,提供消費者新選擇。

信用卡主打現金回饋,消費者考量的重點不外乎回饋比率、範圍等,但是銀行為了區隔市場、推陳出新,回饋的規則也演變更多花樣,繼花旗銀行現金回饋卡主打連水費等公用事業費用,也可回饋外,永豐銀女性卡則是現金回饋金額直接存進銀行帳戶,有機會賺利息,而非只能折抵帳單。

聯邦銀行新推現金回饋卡,則是強調持卡人累積回饋金達到250元以後再申請一次折抵帳單,可再額外加碼回饋金,並明訂回饋門檻為累計至50元回饋金才可折抵帳單,低於50元就不折抵。

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