負債整合|房屋二胎|整合負債|房貸轉增貸款|二胎房貸|二胎轉增|信用貸款

法律扶助基金會今天表示，消費者債務清理條例新制上路後，更生、清算免責通過比率均有提高，呼籲卡債族勇於面對債務。

法律扶助基金會上午由民主進步黨籍立法委員陳節如、尤美女陪同舉行記者會，律師林永頌表示，消費者債務清理條例修法後從今年1月6日實施至今，法院以程序為由駁回更生或清算的比率降低，認可更生比率提高，裁定清算免責的比率也從9%提升到53%。他說，修法後卡債族除了與銀行協商，還可請法院介入調解，若協商、調解都沒辦法，更生認可的條件也放寬，只要債務人能盡力償還，法院多會認可，且以前法院動輒以卡債族有奢侈消費而裁定清算不免責，但新法對奢侈消費有明確定義，且限於申請前2年，這些條件都有利卡債族。原為卡債族的鄭姓男子會中現身說法，他因車禍後遺症，常頭痛、無法久站，導致工作不穩定，常以信用卡支付房貸，債務持續增加無力負擔，房子也被拍賣；首次聲請清算時，法院認定有奢侈消費而裁定不免責，新法上路後重新聲請，法院就准許免責，讓他可以過新生活。陳節如說，卡債族為躲債務，生活躲躲藏藏，也沒有勞、健保，呼籲卡債族儘快勇敢、積極處理債務。尤美女說，近半年來聲請更生、清算的件數少，政府應積極宣傳，讓更多債務人知道消費者債務清理條例新制。參考中央社記者陳偉婷資訊

積欠銀行卡債的債務人，在與銀行協商還款，免除部分債務之後，是否還須課徵綜所稅？台北市國稅局提出說明表示，債權人跟銀行協商後獲得免除的債務，免列所得課徵所得稅。

幾年前，銀行大量發行現金卡，或是信用卡發卡銀行鼓勵消費者使用循環信用，因而爆發卡債風暴，造成社會上嚴重的卡奴問題。卡債族在背負瀕臨法定上限20%的利息，本金還不出來的情形下，導致債務越滾越大，造成嚴重社會問題。金管會因此要求銀行要與債務人協商，依照債務人能力提出可以還錢的還款方式。

優惠信用貸款打出前三個月貸款利率僅1%多，不到2%，吸引民眾目光，不過，銀行主管提醒，「分段式」利率大有學問，且要留意申辦費用高低，都會影響融資成本。比較利率高低時，應以銀行提供的總費用率為指標。 銀行主管表示，很多銀行推出的信貸專案，是「利率前低後高」，前3期~12期多採固定計息，可鎖住借款成本，但銀行以前三個月超低利率吸引申貸，但3個月以後，銀行貸款利率可能會大幅跳升，值得注意。

銀行消金主管提醒，最重要的是要看總費用年百分率，所謂的總費用年百分率，是將信用貸款所有應付的費用，包括利息、手續費等都包括在內，所換算出來的成本費用。據了解，各銀行費用高低不一，相差也相當大，2,000元~8,000元都有。  該如何選擇「一段式」利率或「前低後高」利率，銀行表示，若屬短期性資金需求，期限不超過1年，可選擇前低後高；若是中長期資金需求(負債整合或代償)，就不適合前低後高的信貸。

原文來源網路新聞經濟日報╱文／呂淑美資訊

央行嚴管房市，監控項目一路從修繕貸款、建商周轉金、房貸壽險、個人信用貸款，延伸到理財型房貸。國銀房屋貸款業務主管透露，總行上周已發函給各分行，未來必須積極追蹤理財型房貸「資金用途」，且追蹤時間長達1年，意即央行全面封鎖投資客資金可能來源，務求炒房資金來源「滴水不通」。
據了解，部分銀行已在央行道德勸說下，對舊有房貸的新增貸款（如理財型房貸），發起「必須主動追蹤客戶的資金用途」，追蹤期從3個月起到1年不等。

申辦需先簽聲明書銀行主管說，

合庫銀行昨（18）日宣布，近來豪大雨來襲，全台多處地區受創嚴重，為配合政府救災，協助遭受水災農漁民、個人信貸及企業貸款，自即日起，推出各項天然災害政策貸款，目前貸款利率為2.375%。

合庫銀表示，該行辦理政府各項天然災害政策貸款，包括協助災區住宅修繕貸款、中小企業災害復舊專案貸款等，貸款利率均為郵政儲金2年期定儲金機動利率加1%機動計息，依此計算，目前年息2.375%。同時，也自辦農漁民、個人、農漁企業、中小企業等，天然災害重建復興貸款等。

合庫銀指出，受災戶只要持各地方主管機關出具的災害證明，或經該行調查遭受損失屬實，在天然災害的次日起3個月內，即可申請。資料來源 經濟日報／記者呂淑美

是否有房屋貸款的人都可以適用前置債務協商規定？

不是，僅適用於自用住宅房屋貸款借款的債務人。自用住宅借款係指債務人為購買或建造自用住宅(包括取得住宅基地) ，以住宅設定抵押向金融機構借貸房屋貸款，且約定分期償還之借款。自用住宅係指債務人所有，供自己及家屬居住使用之建築物，若有二棟以上住宅只能擇一。

房貸納入前置協商，但每月依分期償還金額還款顯有重大困難者，可否申請延長還款期限？

可以，但最長不得超過4年。原契約有保證人者並須徵得保證人之同意。

房貸借款可否納入前置協商？資格限制為何？

可以，但須符合下列條件：
1.申請前置協商時，自用住宅房貸借款若有逾期不可超過2期。

那些債務可以進入前置協商?

您必須在金融機構有消費借貸(個人信用貸款)、自用住宅借款(房屋貸款)、信用卡或現金卡債務之ㄧ，始得申請前置協商。

什麼是前置協商?前置協商的重要性為何?

消費者債務清理條例所規定的作業流程，第一階段就是前置協商。前置協商是債務人提出協商申請後，全部的債權金融機構依債務人的償還能力與債務人共同擬定一個可行的償債方案，以解決債務問題。

我想了解消費者債務清理條例前置協商，可以問誰？

您可以撥打銀行公會的諮詢專線電話02-85961629，服務時間為週一至週五早上九點至下午五點，或向各金融機構前置協商服務專線諮詢，也可以透過網路進入銀行公會、金管會及各金融機構網站進行查詢。

如何申請前置債務協商

請備妥以下文件，以掛號方式寄交最大債權金融機構提出申請。前置協商申請書 ，身分證正反面影本 ，前置協商申請人財產及收支狀況說明書 ，債權人清冊（含聯徵中心提供之金融機構債權人清冊正本及債務人自行填寫之其他債權人清冊）， 近2年度綜合所得稅資料清單及最近1個月核發之財產資料清單(向各地國稅局申請) ，近3個月之薪資證明文件(薪資單正本或薪轉存摺影本)
， 勞工保險被保險人投保資料表及明細正本(向各地勞保局申請)，但確無本項資料者，可免提供。

金管會表示：債務協商債務輕重 將影響信用註記期限司法院研擬的「消費者債務清理條例」施行細則將於一月底出爐，今年四月十一日正式生效上路，金管會積極研擬配套措施，責成銀行公會於二月底提出前置協商應備書表及協商架構，對卡債族加強宣導。

金管會並表示，未來凡與金融機構進行前置協商，或申請更生或進入清算程序的卡債族，留在個人信用註記的時間長短，應有所不同。消費者債務清理條例去年六月完成立法，七月公告施行，由於有九個月緩衝期，將於今年四月十一日生效。

國內結婚、生子話題，從去(100)年延燒至今(101)年，銀行業者紛紛趁著「龍年」熱潮，提供相關優惠吸引消費，包括囍餅、彌月商品、童裝、育兒用品等。現在準爸爸、準媽媽好「孕」可享貸款優惠，利率前3個月最低1.99％。 以金融卡Smart Pay為例，即日起至10月底，持卡至全台伊莎貝爾、皇樓、御倉屋共32家直營門市訂購囍餅，信用卡每刷滿2萬元，即加贈1組甜蜜婚禮小物；訂購彌月商品，同樣每滿2萬元，就可獲得1個進口卡通置物筒。金融卡發卡機構目前高達40家銀行，幾乎每個人皮夾內的提款卡，都已俱備Smart Pay功能，換而言之，除了領錢作用外，卡片在配合的特約商店，也可使用於刷卡消費。同時，即日起至明(102)年3月底，凡持金融卡Smart Pay刷卡購物，不限金額，每累積1,000筆，銀行公會就會為一位弱勢童圓夢，讓民眾在消費享優惠的同時，還可聚愛做公益。至於，台北富邦則是因應龍年生子潮，與麗嬰房合作發行的「麗嬰房聯名卡」趁勢推出活動，即日起至10月15日，新戶申辦刷卡享育兒好禮雙重送，核卡後30天內不限金額任刷一筆，即一口氣贈送洗潔精、奶瓶刷、濕巾；若於全台麗嬰房門市單筆刷滿5,000元，還可獲得學步鞋或彩虹鞋。

台北富邦指出，麗嬰房聯名卡推出後，有不少新手媽媽都會申辦，主要就是看準持卡於麗嬰房門市消費，全年皆享有童裝8折起、非童裝9折，即使折扣期間也再享有95折優惠。此外，聯名卡友親子再享生日優惠，卡友10歲以下子女生日當月享童裝66折，非童裝滿1,000元現折100元，卡友本人生日享麗嬰房會員紅利2倍送，好處豐富。

臺灣企銀則是配合政府鼓勵生育政策，減輕民眾負擔，宣布即日起辦理「金好孕消費性信用貸款」，提供生育時所須資金，貸款金額最高30萬元，期間最長3年，利率前3個月最低1.99％，第4個月起最低2.95％。 臺灣企銀強調，若為房貸戶、上市上櫃公司員工或薪資轉帳戶，另再提供優惠利率或手續費的優惠條件，只要信用正常、具償還能力的準爸爸、準媽媽們，於預產期前或新生兒出生後45日內，檢附懷孕待產證明文件或出生證明，就能到全台各分行辦理。參考網路 卡優新聞網 張家嘯 資訊

為減輕民眾負擔，金管會昨宣布，7月1日起個人信用報告每年可免費申請1次；
若今年已付費查詢者，7月後再查詢可享1次免費。
目前聯徵中心中文個人信用報告，每份100元。聯徵中心指出，大多數民眾申請信用報告，多是求職或貸款所需，也有人純粹是想了解或證明自己信用狀況。銀行主管說，近年來，部分公司行號在錄用新人時，也會要了解新人的信用狀況，如有無高額負債，或民眾出國、移民、信用貸款，也需申請一份個人信用證明文件。

用房貸轉增好?還是申請二胎貸款做整合好?我有一筆房屋貸款430萬搭個人信用貸款60萬，這是當初代書幫我辦的可是我覺得這樣繳真的很累，我目前是否可以將房子做轉增貸款來代償信用貸款變成只要繳成一筆貸款可以嗎?房屋貸款及個人信用貸款已繳一年多了而我剛換工作才快6個月，若沒辦法還是可以申請用二胎來做整合?目前二胎房貸利率會比信用貸款利率低嗎?

是否能夠將房貸/信貸轉增整合成一家銀行繳款必須先估價，確定有殘值之後再來討論借款人資格，
至於你所說利用二胎的部分，個人則認為大可不必；如果說房子目前無殘值那二胎的利率有可能比現在貸款利率還要高，雖然申辦二胎貸款最長可做到10年，繳款年限比信用貸款5-7年還長，但是不管是你是要利用房貸轉增或者是二胎都必須先估價，更加詳述你目前工作性質收入負債繳款狀況及房屋所有權狀(建物/土地)影本即可協助你進一步估價；更有效幫你分析若還有相關問題疑問歡迎你多加利用知識檔案的寄信功能補充說明  希望對您個人或周遭有需要貸款朋友帶來更多相關房屋貸款，二胎貸款，房貸轉增貸款，個人信用貸款，二胎借款相關資訊知識讓大家對銀行貸款有更進一步認識與了解

如何挑選適合自己的房貸，房仲業者建議，依買買房族屬性可分3大類，包括首購族、投資族換屋族，依屬性挑選最速配房屋貸款商品。首購族民眾可善用政府提供的房貸優惠，包括內政部的「青年安心成家方案」與「整合住宅補貼方案」，以及財政部的「青年安心成家購屋優惠貸款」。

內政部「青年安心成家方案」償還年限最長30年（付息不還本之寬限期最長5年，含前2年），貸款額度最高200萬元，前2年零利率；第3年起至第20年止，年收入在全國50%之後的弱勢家庭可享有優惠利率，以郵儲利率減去0.533%或0.042%不等；以去年大台北地區而言，弱勢家庭是指年收入不足新台幣158萬元者。 財政部的「青年安心成家購屋優惠貸款」，貸款額度為500萬元，貸款年限最長30年，寬限期3年，本息分期平均攤還。參考經濟日報／記者李怡男資訊

政府打壓房市投機客，今年首購、自用住宅市場的需求最被看好，除了公部門推出優惠房屋貸款專案外，近期民營銀行也相繼推出自用住宅的首購房貸。有外商銀行推出還款期限最長40年的首購貸款方案，台北富邦銀行也推出低利專案，房貸利率僅1.88%，相當接近央行規定的最低利率1.84%。 銀行推40年房貸今年3月，星展銀行推出還款期限最長的40年房貸，掀起熱烈討論，但僅適用於首購、且購買住宅為自住用途者，申貸客戶必須提供無自用住宅等相關證明和文件；貸款成數最高可到8成5。

永慶房屋契約部經理陳俊宏表示，以貸款1000萬元、房貸年息1.98%來試算，若選擇房貸20年期，每月本息還款需負擔50494元，但若為40年期，本息還款每月只需付30177元，每月負擔金額減少逾2萬元。最高貸款成數8成北富銀推出20年期，最長可達30年期的首購族房貸，寬限期2年，利率依指數型房貸基準利率再加0.5個百分點，目前為1.38%，加0.5個百分點後即為1.88%。最高貸款成數為8成，但實際核貸時，仍會視客戶貸款金額、所得、信用紀錄等資料來進行評比。

儘管不少銀行房貸專案拉長還款期，但銀行業者表示，一般民眾還清貸款的平均時間為7~10年，鮮少會有人繳到20年這麼久。陳俊宏也說，若有穩定收入、自備款不足的首購族，建議可考慮貸款成數最高8成5的房貸；但不同的首購族群，仍要以現階段經濟狀況與需求，選擇最適合的房貸組合。

房市前景混沌未明，過去偏重房貸、土建融的區域型銀行京城銀行(2809)昨舉行法說會，宣布率先把佔放款比重達4成以上的房貸授信降到3成以下，截至去年底為止僅佔整體放款金額29%，下滑12個百分點。京城銀營業處副理林坤瑲指出，房屋貸款授信比重下降，主因是相較其他放款業務，房貸貸款利率不高，且沒有具吸引力的放貸條件出現，新承作業務自然減少，整體房貸餘額因此隨還款而自然下降。

2007年時，京城銀行房屋貸款餘額曾逾520億元，房貸放款集中度達41.6%，至去年底為止，房貸餘額縮減為約270億元，縮減幅度約250億元。而同期企業貸款企金放款集中度，則由34%成長至52%。
京城銀行去年每股稅後純益2.48元，創史上最高，今年前2月自結每股稅後純益0.45元。

鎖定女性大戶銀行針對有些高資產大戶想要運用財務槓桿，多借點錢做投資，有銀行推出前三期優惠固定利率只要1.01%的高額度信用貸款，鎖定女性高資產大戶，不論是做為營運資金，或是居家裝潢、補強購屋自備款，都可彈性運用。

 個人小額信貸市場不時有銀行推首三期或首六期超低利率的商品，或比照房貸設計有寬限期，首三期可只付息不還本，都可以降低借款人在借款初期的資金負擔。

安泰銀行推出前三期優惠貸款利率1.01%的女性信貸商品，創目前市場最低紀錄，而且額度高達500萬元，還另外搭配辦該行信用卡，可享單筆刷滿1,000 元以上分六期、滿1萬元以上分12期零利率優惠。